本文是一篇金融論文，本研究選用北京大學中國社會科學調查中心在2018年實施的“中國家庭追蹤調查”（CFPS）數據，采用因子分析法，從數字基礎技能、溝通交流、線上交易及解決問題的角度構建了中國居民數字素養評價框架，進一步分析可得，我國居民整體數字素養水平具有差異大、水平低且發展不均衡的特點。

第一章 導論

1.1研究背景、目的與意義

1.1.1研究背景

改革開放以來，出口與投資成為長期驅動經濟發展的不竭動力，但近年來國際形勢復雜多變，伴隨著疫情爆發，我國出口貿易受到劇烈沖擊，與此同時，國內投資增速放緩，2022年12月中共中央、國務院印發了《擴大內需戰略規劃綱要（2022－2035年）》，將擴大內需提升至戰略決策高度，要想落實擴大內需戰略，必須同時重視投資和消費的作用，家庭投資與消費的微觀經濟結構與宏觀投資消費聯系密切，是研究我國宏觀經濟運行的重要基礎，是實現經濟高質量發展必須重視的問題。依據此前公布的中國居民家庭資產負債表情況，金融資產項目僅占家庭總資產的五分之一，且中國居民家庭更傾向于選擇無風險金融資產，同時，我國居民家庭金融資產配置存在單一化現象，七成以上投資家庭僅持有一種金融資產。作為經濟增長的重要牽引力，消費對經濟增長的貢獻率近年呈現下降趨勢，由2021年的65.4%降至2022年的32.8%，而居民消費支出占最終消費率的70%以上，刺激居民消費的重要性不言而喻。當前，全球經濟數字化轉型加速，數字技術潛移默化中改變著社會結構與生產方式，推動世界格局深度變革，要想提升國際競爭力和軟實力，培育發展全民數字素養與技能成為關鍵。截至2022年，我國互聯網普及率已達到74.4%，但依據2021年中國社會科學院信息化研究中心發布《鄉村振興戰略背景下中國鄉村數字素養調查分析報告》，我國城鄉居民數字素養整體呈“不合格”水平，在百分制下平均得分僅43.6分。2021年中央網信辦發布的《提升全民數字素養與技能行動綱要》（下文簡稱《數字素養綱要》）明確提出“到2025年，全民數字素養與技能達到發達國家水平”的目標。在數字化社會中，居民數字技術知識儲備與熟練運用已成為必要的生存能力，推動“數字中國”建設，需提高居民數字素養水平。

1.2研究內容、方法與技術路線圖

1.2.1研究內容

提升全民數字素養與技能，順應了數字時代的發展要求。數字經濟的持續深入發展給廣大消費者提供了普惠性的金融服務，居民對于數字技術的綜合運用能力與態度影響到數字發展帶來的效益轉化率，在著力“擴投資、促消費”的政策背景下，本文的總目標是證明居民數字素養提高是推動家庭金融投資參與的新動力，并將最終帶動消費能力的提升和消費結構的升級。具體來看，本文的研究目標是測度中國居民數字素養水平；探究居民數字素養影響家庭金融市場參與的具體路徑；從受教育程度、城鄉地區和收入角度探究數字素養影響家庭金融市場參與的異質性；探究居民數字素養提升對家庭消費的具體作用；從消費能力、城鄉地區和收入角度考察數字素養對家庭消費影響的異質性。研究主要包括七個部分：

第一部分：導論。在介紹了我國數字化發展趨勢和經濟政策趨勢的前提下，闡述居民數字素養與家庭金融市場參與及消費行為的關系，闡述本研究的理論意義和現實意義，簡要介紹研究內容、方法以及新穎與不足之處。

第二部分：理論基礎與文獻回顧。針對本文研究主體“數字素養”，通過對相關理論進行梳理，證明了在理論層面居民的數字素養對其家庭金融市場參與和消費行為確實存在影響。數字素養一方面通過提高消費者的金融知識儲備，進而拓寬家庭資產投資視野來促進家庭正規金融參與，另一方面通過提升家庭收入水平帶動家庭冒險性金融行為；與此同時，數字素養一方面通過拓寬個體社會網絡，增強個體社會交往頻率，實現家庭消費水平的提升，另一方面，家庭收入水平的提高也會提升家庭消費能力，并且家庭住房財富能夠強化數字素養對家庭風險金融市場參與的影響，弱化數字素養對家庭消費水平的影響。隨后，整理了學術界關于數字進步對家庭金融市場參與和消費水平影響相關的學術研究，并對現有研究進行分類整理和述評，并據此提出研究思路。最后，基于理論基礎和現有文獻的觀點，對具體作用機制展開分析，進一步從理論層面確定影響路徑，為后續實證分析做鋪墊。

第二章 理論基礎與研究框架

2.1 概念界定與理論基礎

2.1.1 概念界定

2.1.1.1 素養

經濟發展與合作組織（OECD）指出：“素養不僅指知識與技能，它包括個體調動和利用種種認知和非認知的心理資源，以滿足復雜需要的可能性”。歐盟將素養定義為：“在知識社會中，要想實現自我提升、快速融入社會、順利展開工作，而必須具備的知識技能和意識態度”（Lankshear和Knobel，2018）。可見，素養是技能、行為、態度等各要素之間融通、協同、統整的復合體。從靜態層面看，它涵蓋認知、技能、意志等要素，是將若干要素高度融合、協調組織而形成的整體；從動態層面看，素養的生成過程是個體在問題解決的實踐過程中，將知識、技能、態度自發地匯聚、組織、協同而生成的動態系統。

2.1.1.2 數字素養

依據《數字素養綱要》，數字素養與技能是指數字社會公民日常工作生活中應具備的數字素質與能力的集合。具體來看，數字素養包括：數字意識、計算思維、數字化學習與創新，各維度的詳細內容如表2.1所示。在此基礎上，本文把數字素養界定為“數字環境下，居民借助數字工具溝通交流、在線交易、解決問題的能力和態度”。

2.2 國內外研究綜述

為深入研究數字素養水平與家庭金融市場參與以及消費行為之間的關系，本文首先介紹了數字素養概念的源起與世界上已有的數字素養框架。接著，分別梳理了家庭金融市場參與和消費行為的相關研究成果。考慮到直接研究數字素養與家庭金融市場參與以及消費行為的文獻較少，本文進一步梳理了數字技術進步與家庭金融市場參與、家庭消費行為的相關文獻；最后，在文獻梳理的基礎之上進行文獻述評。 2.2.1 數字素養的源起與數字素養框架

2.2.1.1 數字素養的源起

“數字素養”一詞源起于美國，早期多被用于圖書館學中，側重于評價數字時代的讀寫能力，Paul Gilster（1997）首次從綜合視角對“數字素養”進行了界定，即“當信息通過計算機呈現時，能夠理解和使用各種來源的、特別是通過互聯網媒介的多種格式的信息”，個人在數字環境中為解決問題所用的技能統稱為“數字素養”。Martin（2006）提出了數字素養的三層等級模型：第一層級是一般級，包括數字相關技能、方法以及對數字技能的意識態度等；第二層級是專業級，強調對數字技術的主動應用；第三層級是創新能力，能夠用數字技術進行改革與創新。

2.2.1.2 國外組織數字素養測評框架

國際上已有一些受到廣泛應用的數字素養測評框架，其內容雖有區別但涉及方面大致相同，主要集中于交流與協作、學習與發展、安全與健康、基礎與創新四個方面，如英國聯合信息系統委員會認為數字素養包含信息、媒體素養，即擁有基本通信技術能力的同時，能夠對數字內容加以制作和創新，同時擁有數據安全意識。美國新媒體聯盟將數字素養劃分類別，強調基礎運用能力以及將數字融入專業知識的更高級別的能力。對國內有關研究更具有借鑒意義的是歐盟（EU）于2017年提出的數字素養框架DigComp2.1，以及聯合國教科文組織（UNESCO）在2018年發布的數字素養全球框架。2017年，歐盟（EU）正式提出“數字素養”作為歐盟的八大核心素養之一，把數字素養定義為“在工作、學習、休閑以及社會參與中，能夠自信、創新并批判地使用信息技術的能力”，并從信息域、交流域、內容創建域、安全意識域和問題解決域五個領域提出了具有時代意義的數字素養框架。2018年，聯合國教科文組織（UNESCO）在歐盟提出的框架上增加了“軟件及設備操作技能”及“與職業相關的能力”兩個新維度。

第三章 中國居民數字素養、家庭金融參與和消費現狀 .................... 23

3.1 中國居民數字素養測評與現狀分析 ............................ 23

3.1.1 主要國際組織的全球居民數字素養測評框架 ...................... 23

3.1.2 中國居民數字素養測評 ............................... 23

第四章 研究設計 ..................................... 32

4.1 數據來源 ............................ 32

4.2 數字素養評價指標體系構建 ................................. 32

第五章 數字素養對家庭金融市場參與的實證分析 ............................ 43

5.1 居民數字素養對家庭金融市場參與的基準回歸 ........................ 43

5.2 穩健性檢驗 .................................. 44

第六章 數字素養對家庭消費行為的實證分析

6.1 居民數字素養對家庭消費行為的基準回歸

本節以居民家庭消費水平為因變量進行估計，得到居民數字素養提升對居民家庭消費行為的影響，具體而言，模型（1）為數字素養提升對整體消費能力的回歸結果，模型（4）為以消費實際值為被解釋變量，進行OLS回歸的回歸結果，作為對模型（1）結果的驗證，模型（2）和（3）因變量為家庭消費結構，由于變量數據包含一部分以正概率取值為0的觀察值，因此選用Tobit模型進行分析，結果見表6.1，可以看出居民數字素養與其家庭消費水平呈顯著正向關系，且在1%水平上顯著，這說明隨著居民數字素養的增加，其家庭消費也增加，同時數字素養水平在1%顯著性水平下提高家庭的發展與享受型消費占比，對家庭消費結構升級有顯著的促進作用。

具體來看，年齡對家庭消費水平影響在1%水平上顯著，年齡越大，消費水平越高，購置醫療保險對消費的影響是正向且顯著的，主要原因在于：隨著年齡的增長，各項健康性質支出、會增加，購買了醫療保險的個體在生活中可能存在“道德風險”，即會因為擁有保險而對生活中可能導致健康風險的行為有所疏忽，可能增加超過醫保范圍的醫療支出，同時，近年經濟的發展使得個體預期壽命整體提升，消費也會隨之不斷增長；女性受訪者其家庭消費水平更高，與已有結論一致（劉子蘭等，2018）。除此之外，就家庭角度而言，家庭成員人數越多，開支越大，消費越多，從宏觀層面上看，城鎮家庭消費數量更多，可見城鎮化蘊含著巨大的居民消費潛力。

第七章 結論與政策建議

7.1 研究結論

本文基于經典理論和已有研究結論，從多角度分析并實證檢驗了居民數字素養提升對家庭金融市場參與和消費行為的影響，并進行穩健性檢驗、內生性檢驗以及異質性分析，從主觀金融知識水平、家庭收入水平，客觀社會網絡和住房財富的角度出發，在理論機制分析的基礎上，實證檢驗了數字素養對家庭金融市場參與和消費行為的影響路徑。具體結論如下：

第一，本研究選用北京大學中國社會科學調查中心在2018年實施的“中國家庭追蹤調查”（CFPS）數據，采用因子分析法，從數字基礎技能、溝通交流、線上交易及解決問題的角度構建了中國居民數字素養評價框架，進一步分析可得，我國居民整體數字素養水平具有差異大、水平低且發展不均衡的特點。

第二，數字素養提升對居民家庭金融市場參與的影響。首先，從整體看，數字素養對家庭正規金融參與意愿的影響顯著為正，對家庭民間借貸意愿的影響負向顯著，即居民數字素養越高，家庭購置金融產品的可能性越大，進行民間借貸的可能性越小，其次，年齡、養老保險購置對家庭風險金融資產配置和風險資產配置均有正向影響，購置養老保險的家庭民間借貸意愿降低，家庭人均純收入更高的家庭以及城鎮家庭更傾向于購置金融產品。進一步分析，居民數字素養會通過提升居民金融知識水平正向影響家庭風險金融投資參與，會通過提高家庭收入水平正向影響家庭金融投資參與，住房財富在數字素養影響家庭風險金融資產配置的過程中起強化作用。

參考文獻（略）