本文是一篇金融論文代寫范文，本文以農戶參與土地經營權抵押融資意愿影響因素為研究主線，從戶主個體特征、農戶家庭特征、外部環境特征、農戶政策認知特征四個方面提出假設并選取指標作為影響因素，運用計量經濟學模型，對農戶參與土地經營權抵押融資意愿影響因素做實證分析。

1 引言

1.1研究背景

目前，中國經濟形勢呈現穩中有升的趨勢，而農業作為國民經濟的基礎，其發展卻面臨著阻礙與困境。我國農業正處在關鍵的轉型期，也就是在由傳統過渡到現代化的期間，未來的農業將會成為刺激我國經濟關鍵節點，我國農業正在加強吸引著資本市場，現代化的農業發展對金融的需求程度必然會更高。

近年來，農村金融資源的總供給不足、供求關系不平衡、結構不合理等問題在金融領域內凸顯出來，已經關系到農村區域的穩定和農村經濟的發展趨勢。面對這樣的現實狀況，我國農村金融領域的關注點應放在創新農村金融發展方式上，持續推進農村金融體制的改革。因此開展土地經營權抵押融資政策是必要的，在“三權分置”（土地所有權、土地承包權、土地經營權）視野下，靈活探索土地經營權抵押融資的價值，把土地作為生產要素融入進來，為農業生產轉向現代化、集群化、規模化生產提供有力資金供給，切實解決農戶融資難的問題。

2013年，中共十八屆三中全會中明確賦予了農戶對其承包的土地所具有的各項權能，尤其是強化了土地經營權抵押的權能，農戶所承包的土地具有更有保障的土地用益物權。2015年，國家發布《國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》，目的是為了更好地實施土地經營權流轉的政策，充分指導“兩權”抵押試點地區的各項具體工作。2016年，《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》中明確要求制定具體的土地經營權抵押融資試點地區工作細則。

作為首批試點地區之一的黑龍江省積極響應中央決策部署，由中國人民銀行哈爾濱中心支行帶頭，結合黑龍江省發改委，先是規劃6處區域作為實施土地經營權抵押融資工作的試點地區，隨后增加試點地區。依據現實情況頒布土地經營權抵押融資管理辦法，制定工作流程及具體細則，完善相關配套設施，做到土地經營權抵押融資可持續性發展，為推動這一具有歷史意義的創新型融資政策打下堅實的基礎保障。

1.2研究的目的與意義

1.2.1研究目的本文在盤活農村經濟、實現鄉村振興的背景下，以農戶參與土地經營權抵押融資政策意愿的影響因素為主要研究對象，明晰土地經營權、土地經營權抵押融資及土地經營權抵押融資意愿的概念內涵，選取相關研究理論，包括土地產權理論、制度變遷理論、農村金融理論、信息不對稱理論等，分析當前黑龍江省土地經營權抵押融資的整體現狀及農戶參與情況，通過計量經濟學模型進行實證分析結果，找到當前農戶參與土地經營權抵押融資意愿的顯著性影響因素，提出提升黑龍江省農戶參與土地經營權抵押融資意愿的對策建議，以期實現如下三個目的：

（1）調查黑龍江省土地經營權抵押融資概況及農戶參與情況。以參考相關研究成果和實地調研獲取數據為基礎，調查黑龍江省土地經營權抵押融資的概況，總結農戶在土地經營權抵押融資政策方面參與情況，從農戶的研究視角分析其對土地經營權抵押融資政策的認知特征。

（2）分析農戶參與土地經營權抵押融資意愿的影響因素。從戶主個人特征、農戶家庭特征、外部環境特征、農戶政策認知特征四個方面提出假設并選取指標作為影響因素，運用計量經濟學模型進行實證分析，找出農戶參與土地經營權抵押融資意愿的顯著影響因素。

（3）提升黑龍江省農戶參與土地經營權抵押融資意愿。根據實證分析得出結果，從農戶、金融機構、政府三個層面針對黑龍江省農戶參與土地經營權抵押融資意愿的顯著影響因素提出對策建議，目的是為提升黑龍江省農戶參與土地經營權抵押融資意愿，促進土地經營權抵押融資政策的全面推廣并穩步運行。

2 相關概念界定及理論基礎

2.1相關概念界定

1980年前后，家庭聯產承包責任制開始在中國廣大農村推行，實行“包產到戶”“包干到戶”。2014年，中央一號文件首次提出“三權分置”制度，土地的所有權、承包權、經營權可分屬于不同主體。2015年，國務院明確土地制度改革的總體方向，即從土地承包經營權中分離出土地經營權，并且規定土地經營權也歸農戶所有，農戶可通過村集體發包或土地流轉獲得土地經營權，進行農業生產依法享有農作物的收益。2017年，黨的十九大報告明確提出了保持土地承包關系穩定且長久不變，在二輪承包到期后再延長30年。穩定的土地關系不僅有利于農戶安心于農業生產，也有利于促進土地流轉和土地經營權抵押融資。

土地經營權是在土地承包經營權的基礎上二次設定的子權利，這樣的設定促進農戶參與土地流轉，且能避免農戶在流轉過程中徹底失去土地的困境，既實現了滿足農戶持有長期不變、具有保障的土地產權，同時可流轉和參與抵押融資，又達到讓農戶只轉出部分權利或一定期限的權利目的，讓承包土地的農戶不斷獲取收益且保留對土地的長期持有，做到同時保留土地承包權和分離出土地經營權。

土地經營權抵押融資是指向銀行等機構通過以合法途徑獲得的土地經營權做抵押獲取資金利用的一種經濟活動。農戶可以繼續占有和利用土地進行農業生產，無需轉移持有的土地承包經營權。從融資的角度來看，土地承包經營權抵押融資與其他抵押融資沒有太大區別，都是基于資金供需雙方自愿情況下，資金供需雙方協定額度、利率和貸款期限等事宜，需求主體通過提供有效抵押物從金融機構獲取資金的一種融資行為。從現實角度看，目前各試點區域進行的土地經營權抵押融資政策，在農戶從金融機構獲取資金后，土地的承包權還是歸屬于農戶，不僅解決了農戶缺乏有效抵押物進行抵押融資的難題，還為農戶的農業生產經營和家庭性生活支出提供了資金利用。

2.2 理論基礎

產權理論由諾貝爾經濟學獎的獲得者科斯提出，該理論發現：私企的產權持有者擁有剩余利潤的占有權，產權的持有者能夠持續提升企業的總體收益是因其有較強的激勵動力。產權具有專有性、明確性、交易性，不僅能提高經濟發展速率，還可以降低成本。在市場經濟的運行中，可通過確權和對產權改革來提高市場的運轉速率。馬克思在其著作中都闡述了關于土地產權的內涵，馬克思認為土地產權由所有權、占有權、收益權、使用權等構成。在我國長期的探索過程中，歷經實踐檢驗和相關學者的理論驗證，我國土地所有制形成了獨特的分屬于不同主體的所有權、承包權、經營權。土地所有權歸村集體所有，而土地承包權和土地經營權則是歸農戶所有，農戶可通過村集體發包或土地流轉獲得土地經營權，進行農業生產并依法享有農作物的收益。

關于土地產權抵押融資存在的爭議主要圍繞產權歸屬問題展開，在土地經營權抵押融資的政策推廣中，把土地經營權看作產權的一種，將經營權市場化，完善法律法規保障該政策的有序運轉，從而促進土地經營權抵押融資，盤活鄉村經濟。

制度作為一種行動的依據和準則，它是社會博弈產生的結果，被解釋為人們依據社會規則、道德、倫理等所制定出的一系列的行為規范，而制度變遷則是對某一種制度進行革新。隨著外部環境發生變化和人們理性程度的改變，人們對預期收益也有了更高的要求，進而對制度萌生更高層次的渴望。在制度的供給可以滿足需求時，制度處于穩定的狀態；而當現存制度的供給無法滿足需求時，即均衡被打破，人們希望制度更新，則促進了制度變遷，這是制度結構由不均衡到均衡變化的動態過程。

制度變遷一般分為兩種形式：一種是從上至下的變遷形式，這種變遷過程是強制性的制度變遷，是因政府層面為達到目標而通過政策和法律手段進行主導，具有制度革新徹底、效率高、成本低的變遷特點；另一種是從下至上的變遷形式，這種變遷過程是誘導性的制度變遷，是某些群體或個人為實現預期收益，在市場中形成的倒逼機制，自發組織和實行制度變遷。

3 黑龍江省農戶參與土地經營權抵押融資概況及農戶參與情況 ............................. 15

3.1 黑龍江省土地經營權抵押融資概況 ........................... 15

3.1.1 土地經營權抵押融資發展歷程 ........................................... 15

3.1.2 土地經營權抵押融資規模概況 .......................................... 16

4 黑龍江省農戶參與土地經營權抵押融資意愿影響因素實證分析......................................... 25

4.1 指標選取依據 ................................................ 25

4.1.1 戶主個體特征對參與意愿的影響 ........................................ 25

4.1.2 農戶家庭特征對參與意愿的影響 ..................................................... 26

5 提升黑龍江省農戶參與土地經營權抵押融資意愿對策建議 ...................................... 34

5.1 提升農戶自身信貸的可獲得性 ............................................ 34

5.1.1 積極提升自身金融素養 .............................................. 34

5.1.2 農業經營兼顧規模與創新 ................................................. 34

5 提升黑龍江省農戶參與土地經營權抵押融資意愿對策建議

5.1 提升農戶自身信貸的可獲得性

實證結果表明：戶主年齡、耕地面積會影響農戶參與土地經營權抵押融資的意愿。農戶作為土地經營權抵押融資的需求主體，其對土地經營權抵押融資政策的參與意愿會對該項政策的實施效果起到決定性影響。因此，要先從解決主觀因素層面入手，在農戶層面上激發農戶的主觀能動性，以提升農戶自身信貸的可獲得性為目的，對農戶提出積極提升自身金融素養、農業經營兼顧規模與創新的建議。

農戶對土地經營權抵押融資的參與意愿會受到戶主年齡的顯著性影響，從第三章對調研數據的統計結果中，可得知農戶不愿意參與土地經營權抵押融資也存在著對金融產品的顧慮。農戶隨著年齡的增長，對于新事物的接受能力變弱，很少會主動去學習金融相關的知識，會出現缺乏金融素養的現象。因此，農戶要積極提升自身的金融素養，應樹立終身學習的觀念，即便隨著年齡的增長也不排斥對金融知識的了解，積極提高金融意識，摒棄對金融機構融資難的固化印象。學習接受新鮮事物，改變傳統思想觀念，金融素養的提升有助于農戶嘗試對生活現狀作出適當改變，也能在主觀意識上對經濟活動做出判斷與決策。

農戶對土地經營權抵押融資的參與意愿會受到農戶耕種土地面積的影響，則農戶應積極參與土地流轉，適度擴大經營于農業生產的耕地面積，通過擴大農業經營的規模能有效提高農戶對土地經營權抵押融資政策的參與度，促進傳統農業向規模化轉型；同時，農戶在農業生產的過程中，應合理創新經營方式，通過適當增加對經營項目的資金投入來優化種植品類、升級種植技術、新增農機設備等經營創新，進而提高農戶對土地經營權抵押融資的需求量，促進傳統農業向現代化農業轉型。

6結論

本文是以黑龍江省為研究區域，通過查閱相關文件和文獻資料，對黑龍江省土地經營權抵押融資政策的總體情況進行了簡單的定性分析，同時在黑龍江省區域內的13地47村隨機選取了1410戶農戶進行實地走訪調研，最終獲得1350份有效問卷。本文以農戶參與土地經營權抵押融資意愿影響因素為研究主線，從戶主個體特征、農戶家庭特征、外部環境特征、農戶政策認知特征四個方面提出假設并選取指標作為影響因素，運用計量經濟學模型，對農戶參與土地經營權抵押融資意愿影響因素做實證分析。最后，本文得出以下結論：

（1）黑龍江省的土地經營權抵押融資總體特征表現為潛在需求者多，資金需求量大，同時農戶對政策的了解程度有限。大多數農戶都有資金借貸需求，主要用途為農業生產和農業生產相關，期望的貸款期限以中長期為主，整體表現為對資金的需求量大，同時大多數農戶對該項政策的了解不夠，現實生活中進行土地經營權抵押融資的農戶較少，在了解到土地經營權抵押融資政策后產生了興趣，因此該項政策的潛在需求者較多。

（2）農戶不愿意參與土地經營權抵押融資政策的主要原因有三個：一是農戶擔心因意外失去土地后生活無法保障；二是存在一些農戶對生活現狀滿意，未曾想過利用土地經營權抵押融資獲取資金來擴大農業生產規模或投資工商業；三是一些農戶的思想比較傳統，從未看到周圍人通過土地經營權抵押融資的方式獲取資金，即使面臨資金短缺時也不會選擇這種方式，而是在同村村民或親友之間借用資金。

（3）通過問卷調查獲取有效樣本數據，從四個方面提出假設并選取指標作為影響因素，運用計量經濟學模型，對農戶參與土地經營權抵押融資意愿影響因素做實證分析。實證結果為：耕地面積、農業保險購買力、金融機構開展程度、農戶對政策了解程度、手續復雜度、利率高低度、期限額度合理度、失去土地可能性、土地評估價值對農戶參與土地經營權抵押融資意愿有顯著的正向影響，而戶主年齡對農戶參與土地經營權抵押融資意愿有顯著的負向影響，其他因素對農戶參與土地經營權抵押融資意愿影響不顯著。

參考文獻（略）